Стройсберкассы: опыт других стран

            Закон о строительных сберегательных кассах был внесен на рассмотрение в Государственную Думу РФ достаточно давно, и не смотря на то, что последнее время данная тема всё чаще муссируется в СМИ, пока не ясно, когда этот закон будет принят. Наиболее приближенной к стройсберкассам организационной формой в России являются кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ). Именно на основе их деятельности и был разработан российский законопроект о ССК. Строительные сберегательные кассы наиболее широко представлены в Германии, где через них проходит до 50% инвестиций в жилье, и не исключено, что после принятия закона именно они придут в Россию. Попробуем разобраться, что же такое стройсберкассы, почему и когда они стали образовываться, как сейчас ССК работают зарубежом и что ожидает Россию в ближайшем будущем.

ПРИНЦИП ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРОЙСБЕРКАСС

Проще простого объяснить на примере. Десять человек нуждаются в жилье, но каждый из них может накопить в год лишь 1/10 от стоимости недвижимости. Если же эти десять человек объединят свои сбережения, то один их сможет купить жилье уже после года сбережений, при условии что в дальнейшем он будет выплачивать оставшуюся сумму. Через два года приобрести жилье сможет второй человек, после трех – третий и так далее. Конечно, схема работы современных стройсберкасс выглядит гораздо сложнее, однако в ее основе лежит именно такой принцип. Этот же принцип характерен и для кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ) и жилищных строительных кооперативов (ЖСК) в России, где пока отсутствует законодательная база для деятельности строительных сберегательных касс.

ИСТОРИЯ СТРОИТЕЛЬНЫХ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ КАСС

Хотя система сбережения средств на строительство жилья зародилась еще в 200 годах до н.э. в Китае, первая стройсберкасса была основана в 1775 году в Бирмингеме (Англия). Первые немецкие ССК тоже начали возникать еще в конце XVIII столетия в шахтерских поселках, исходя из простого принципа изложенного выше. Однако первая ССК в Германии, получившая известность – «Стройсберкасса для каждого» (Bausparkasse für Jedermann) - была основана пастором Фридрихом фон Бодельшвингом спустя столетие в 1885 году. Своё развитие в Германии система ССК получает в 1920 годах после Первой мировой войны. В конце 1930 годов отменяется традиционная система, когда жребием решалось, в какой очередности вкладчики стройсберкасс получают кредит на покупку недвижимости. Эта система была заменена на оценочную систему, когда срок выдачи кредита определяется тем, как вкладчик накапливает средства в стройсберкассе.

Настоящий расцвет строительных сберегательных касс наступил после Второй мировой войны, когда Германия была разрушена и жилья катастрофически не хватало. В 1973 году вступил в силу закон о строительных сберегательных кассах. В 1991 году после внесения дополнений в закон немецким стройсберкассам был открыт путь на иностранные рынки.

ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

           Как пишет портал Soyuzstroy.ru,  современные строительные сберегательные кассы в Германии — это один из основных институтов инвестирования жилищной сферы. Сегодня строительство каждых трех из четырех единиц жилья финансируется с участием системы жилищных стройсбережений.

           Источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады граждан, плата заемщиков за пользование жилищным займом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счет определенную сумму. Жилищный кредит может получить только вкладчик стройсберкассы по истечению определенного времени (обычно пять-шесть лет), в течение которого он ежемесячно делал вклады на установленную в контракте сумму. Процентные ставки (как на вклад, так и на кредит) фиксированные на все время действия контракта.

Погашение жилищного займа осуществляется в течение срока, определенного в контракте о строй сбережениях. Максимальный срок погашения займа 12 лет. Процентные ставки обычно составляют 5-6% годовых (в среднем на 4 процента ниже рыночных).

Иные модели контрактных жилищных сбережений функционируют во Франции и Великобритании.

Во Франции есть два вида жилищных сберегательных счетов: на первом (так называемая сберегательная книжка А) можно накапливать до 100 тыс. франков и после этого получить льготный жилищный кредит в 150 тыс. франков под 3,75% годовых, при этом каждый год к целевому вкладу прибавляется государственная премия в размере 7,5 тысячи франков. Второй вид жилищных сберегательных счетов — так называемые счета PEL (план жилищных сбережений), на которых можно накапливать до 400 тыс. франков и получать льготный жилищный кредит на сумму до 600тыс. франков под 4,8% годовых. Ставки по кредитам ниже рыночных на 4-5 процентов. Крупнейший земельный банк (Credit foncier de France) и его филиал — Контора предпринимателей (Contoire des entrepreneurs) предоставляют ссуды землевладельцам и строительным компаниям на жилищное и промышленное строительство. Ипотечные операции связаны с выдачей среднесрочных и долгосрочных ипотечных ссуд в основном крупным строительным компаниям и землевладельцам на жилищное и промышленное строительство сроком от 3 до 20 лет.

В Великобритании еще с прошлого столетия успешно функционирует система строительных обществ. Механизм их работы немного похож на деятельность немецких, но для получения жилищного кредита не обязательно быть вкладчиком строительного общества. В последние годы в результате либерализации банковского законодательства Соединенного Королевства деятельность строительных обществ всё больше пересекается с деятельностью коммерческих банков.

В РОССИИ

           А в России в первых числах апреля премьер-министр Владимир Путин на встрече с председателем Совета Федерации Сергеем Мироновым впервые предложил рассмотреть возможность создания «строительных сберкасс». Скорее всего именно так называемая «германская» модель накопления на жилье, доказавшая свою эффективность в Европе даже в самые негативные кризисные периоды, придет с Россию после принятия закона. Не исключено также и заимствование системы премирования вкладчиков немецких ССК. 18 статья законопроекта «О строительных сберегательных кассах» именуется «Государственная поддержка» и расписывает порядок премирования. Разработчики предполагают, что размер ежегодной премии государства на строительный сберегательный вклад в расчете на каждого вкладчика не будет превышать 14 000 рублей.

Разговор премьера о ССК зашел именно с Мироновым не случайно. Ещё в 2006 году проект закона «О строительных сберегательных кассах» был разработан депутатами Госдумы Оксаной Дмитриевой, Иваном Грачевым и Сергеем Мироновым. За последние два года уже было несколько попыток подвести под институт стройсберкасс законодательную базу, но каждый раз рассмотрение откладывали на неопределённый срок.

Сейчас же председатель Совета Федерации Сергей Миронов выражает уверенность, что в ближайшее время Госдума примет закон «О строительных сберегательных кассах». Его уверенность связана как с финансовым кризисом, который подорвал реализацию ипотечных программ, так и с итогами личной беседы с премьер-министром Владимиром Путиным, которому спикер СФ рассказал об успешном функционировании строительных сберкасс в Германии. Из разговора стало известно, что разработчики документа рассчитывают ввести ССК уже в этом году, что вполне возможно, учитывая появившийся интерес Владимира Владимировича Путина к данному институту накопления средств на жильё.  

Автор: Лиля Скабелина, специально для портала о недвижимости в Красноярске INFORM24.RU

Результаты голосования:

Ключевые слова:

Другие материалы данного раздела:

• Деньги по закладной (06.10.2011)
• Особенности национальной ипотеки (01.06.2011)
• Ипотека в плену условностей (30.05.2011)
• Миф или реальность? (25.04.2011)
• Кредит предпринимателям: особенности получения (22.04.2011)

Комментарии:

Синди | 06-05-2009 16:36

Да, не перевились видать еще «буратины», ждет их очередное «поле дураков». Вот только подведут законодательную базу, и все будет

Написать комментарий: