Ипотека для вольного художника

В последние годы многие специалисты стали фрилансерами: они не оформлены в штате какой-либо компании и зарабатывают на разовых заказах. Доход на вольных хлебах может быть вполне достаточным для получения ипотечного кредита, но есть ли шансы доказать это банку?

Ежемесячный заработок удаленных сотрудников порой даже в несколько раз больше, чем оклады специалистов, которые оформлены в штат. Загвоздка в том, что, как правило, работодатели не подкрепляют свои отношения с фрилансером записью в трудовой книжке. Договорные отношения далеко не всегда оформляются на бумаге, налоги не платятся. Деньги передаются из рук в руки или через электронные платежные системы. Получается, что официальное подтверждение занятости отсутствует.

Между тем кредитные организации предъявляют достаточно жесткие требования к трудовой занятости заемщика. Среди документов, которые нужно предъявить в банк для прохождения андеррайтинга, копия трудовой книжки, ее же заемщик обязан регулярно предоставлять в течение всего срока кредита.

Как правило, банки очень избирательно работают с такими клиентами, а некоторые не работают вообще. Отсутствие у потенциального заемщика трудовой книжки означает, что он не трудоустроен.

В свободное плавание чаще всего уходят представители профессий, которые не связаны с постоянным присутствием в офисе: адвокаты, программисты, дизайнеры, журналисты, переводчики, фотографы, художники, артисты. У банков очень субъективный подход к такой категории заемщиков. Это связано с отсутствием какой-либо статистики по доходам представителей творческих профессий.

И все же фрилансерам отказывают не столько из-за отсутствия трудовой книжки, сколько из-за непрозрачности их доходов. В качестве подтверждения этого тезиса можно привести такой пример: в России многие иностранцы не оформлены в штат, но они нередко покупают квартиры в кредит. Ведь у них практически всегда на руках контракт с работодателем, а зарплата полностью «белая». Иностранный специалист без трудовой книжки – это не такой трудный случай: Сложнее получить кредит тем российским гражданам, которые получают доход от работы в другом государстве. Им нужно предоставить выписку со счета и нотариально заверенный перевод контракта. Но в целом по обеим категориям шансы намного выше, чем у фрилансеров, в силу того, что контракты обычно не разовые или на квартал, а, скажем, на год.

Значит, «вольный художник» даже при достаточном доходе не сможет получить ипотечный кредит? Все же выход найти можно. При отсутствии трудовой книжки подтверждением платежеспособности могут служить договора подряда, авторские или срочные трудовые договора. Желательно предоставить эти документы за достаточно долгий срок. Банками приветствуется продолжительная работа фрилансера с одними и теми же заказчиками. Большим плюсом служит тот факт, что работодатель выплачивает зарплату через банк (на карточку или сберкнижку). Если с документами все в порядке, если они предоставлены за продолжительный срок, если банк видит динамику развития или стабильность фрилансера, то проблем возникнуть не должно.

Банк обращает пристальное внимание на то, часто ли человек менял работу, на общий стаж, на характеристику фирм, с которыми сотрудничал потенциальный заемщик. Кстати, у сотрудника, работающего на основании контракта, могут возникнуть сложности со сбором документов с предыдущих мест работы, а эти бумаги, скорее всего, понадобятся. Банк будет очень внимательно изучать документы, особенно на какой срок заключен текущий договор и на каких условиях он продлевается. Кредитная организация сделает запрос руководству на предмет продления договора с потенциальным заемщиком.

Авторский договор принимается на рассмотрение, если он был заключен минимум за три (а лучше еще больше) месяца до подачи заявки в банк (отчасти по аналогии с испытательным сроком на основном месте работы, а также чтобы не было возможности сделать «липовый» договор прямо перед подачей документов в банк). Работодатели обязаны выдавать справку 2-НДФЛ даже тем, кто не оформлен по трудовой книжке. Должны быть налоговые отчисления с гонораров и договора, покрывающие весь последний год. Потребуется также выписка с банковского счета, где будут отражены регулярные поступления. Если по документам прослеживаются временные промежутки (то есть в какие-то моменты человек работал без договоров) или были договоры без налоговых отчислений, то, скорее всего, последует отказ в выдаче кредита.

Обратившись к ипотечным брокерам, фрилансер без регулярных официальных договоров получает шанс на оформление кредита, но процент будет заметно выше среднерыночного, потребуется большой первоначальный взнос (не менее 30%), кроме того, банк может не разрешить прописаться в купленной на кредитные средства квартире.

Существенно может облегчить получение кредита наличие созаемщика с более стабильными доходами. Для представителей творческих профессий существенную роль играет наличие активов в собственности как следствие успешности профессиональной деятельности или наличие средств на первый взнос.

Мы можем посоветовать фрилансеру оформиться в качестве индивидуального предпринимателя: Это, конечно, тоже не лучший заемщик с точки зрения банка, но хотя бы не «физическое лицо без постоянного места работы». В этом случае придется регулярно отчитываться перед налоговой инспекцией, зато и кредитные организации станут более лояльными, так как клиент перейдет в другую категорию заемщиков. В большинстве случаев, фрилансер с договорами на разовые работы не сможет получить ипотечный кредит. Если же фрилансер оформлен как предприниматель, то у него есть возможность получить кредит. Ему смогут предложить ипотечные программы, специально разработанные для предпринимателей.

Таким образом, если наемные работники с «серой» зарплатой уже получили возможность купить квартиру на заемные средства, то к фрилансерам кредитные организации пока предъявляют предельно жесткие требования. Поэтому, если вы «вольный художник» и хотите взять ипотеку, оформляйте отношения с заказчиками официально.

Фрилансер (англ. freelancer – «свободный копьеносец», наемник, в переносном значении – вольный художник) – человек, выполняющий работу без заключения долговременного договора с работодателем, нанимаемый только для выполнения определенного перечня работ (внештатный работник). Будучи вне постоянного штата какой-либо компании, фрилансер может одновременно выполнять заказы для разных клиентов.
Фрилансерство особенно распространено в таких областях деятельности, как журналистика, компьютерное программирование, веб-дизайн, перевод, разного рода консультационная деятельность и т.п.

Ключевые слова:

Другие материалы данного раздела:

• Деньги по закладной (06.10.2011)
• Особенности национальной ипотеки (01.06.2011)
• Ипотека в плену условностей (30.05.2011)
• Миф или реальность? (25.04.2011)
• Кредит предпринимателям: особенности получения (22.04.2011)

Комментарии:

Написать комментарий: