Кредит под залог недвижимости. Реструктуризация.

           Все чаще можно услышать разговоры о том, что стало сложнее выплачивать ипотечный кредит. Уровень доходов населения упал. Хотят слухи, что банки будут отбирать квартиры, которые находятся в залоге. Некоторые даже получали из банков соответствующие письма. Стоит ли паниковать? Можно лишить себя таких проблем, заранее определив тактику действий в подобной ситуации.

           Агентства недвижимости дают разные рекомендации тем, кто не в состоянии погашать ипотечный кредит. Кто-то может сдавать квартиру или комнату, может быть имеет смысл обратиться в банк и попросить реструктурировать кредит. Находятся и такие заемщики, которые готовы вернуть банку предмет залога, понимая, что других вариантов нет.

           Как правило, банк готов делать уступки клиенту на протяжении трех месяцев, позволяя в этот срок решить проблемы с выплатой кредита. Дальше разбираться с заемщиком начинают коллекторские агентства. Но необходимо отметить, что банки охотнее идут на уступки тем заемщикам, которые не прекращают полностью выплаты по кредиту.

           Имеет смысл пересмотреть собственные доходы и расходы. Возможно, вы упустили какие-то варианты, например, получение налогового вычета в случае приобретения жилья. В Налоговый кодекс были внесены поправки, увеличившие с 1 до 2 млн руб. сумму, с которой можно получить налоговый вычет в случае приобретения или постройки собственного жилья. Максимальная сумма вычета составляет 260 тыс. рублей. Эта норма распространяется на все правоотношения, начиная с 1 января 2008 года. Таким образом, если вы купили или построили жилье после этой даты, то вы можете выполнить перерасчет подоходного налога и получить деньги обратно.

           Если же вы задумываетесь над тем, чтобы рефинансировать имеющийся кредит, то необходимо взвесить не только все за и против данного метода, но и понять, согласится ли на это банк. Скорее всего, вы не сможете рефинансировать кредит, если попадаете под следующие условия:

• Кредит оформлен менее трех месяцев назад. Хотя некоторые банки вписывают в договор особые условия по досрочному погашению, например, вводят годовой мораторий.
  
• Сумма нового кредита превышает 70 процентов стоимости заложенной квартиры (причем стоимость жилья оценивается повторно - исходя из текущей ситуации на рынке).
  
• Если при возвращении первого кредита плательщик был неаккуратен и допускал просрочки платежей.

           Можно воспользоваться и господдержкой. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) объявило, что в 2009 году приоритетной станет помощь проблемным ипотечным заемщикам. Сама процедура реструктуризации кредита делится на две части. Сначала принимается решение о реструктуризации. По стандарту это занимает четыре дня. Затем, при положительном решении - оформление реструктуризации. По стандарту это не более пяти дней. Когда комплект документов полный, проблем не возникает. Но если в семье появился ребенок, и он вместе с родителями наделен правом собственности по заложенной квартире, в пакет документов должно быть включено письменное согласие органов опеки. А у них процедура согласования занимает недели три. В результате оформление задерживается.

           При этом не каждый кредит можно реструктуризировать. Жилищный кредит, выданный под поручительство без залога жилья, под реструктуризацию не попадет. В этом случае Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов предлагает банку переоформить обеспечение. Если кредит выдавали на стадии строительства, а ипотека была оформлена позже, после сдачи дома, то заявление примут, но важно чтобы кредит был выдан до 1 декабря 2008 года, и к моменту обращения была оформлена ипотека. В случае если дом еще не достроен, и заложить жилье не получится, в АРИЖК вам не смогут помочь.

           Имейте в виду и то, что у вас не должно быть никакого налогооблагаемого имущества, включая участки в садовых товариществах, не говоря уже о предметах роскоши типа яхт и скутеров в активе заемщика не должно остаться. Все это нужно реализовать для погашения ипотечного долга. Допускается лишь наличие автомобиля (если его стоимость не превышает 500 тыс. рублей).

           Этот вид господдержки не подарок, а дополнительный кредит, за который через год придется платить. "Госпрограмма - это не благотворительность, - говорит генеральный директор АРИЖК Андрей Языков. - Государство не обещало помогать состоятельным семьям, которые купили элитное жилье, построили загородный дом. Отсюда - ограничения по площади и стоимости жилья. Но они вполне справедливые, на мой взгляд: 70-метровая квартира на двоих, 90-метровая - на троих... Разве это так уж мало? Если речь об индивидуальном доме - это 120 метров площади на семью из двух человек и по 50 "квадратов" - на каждого, если в семье трое и больше".

           В случае, если вы все же решитесь на реструктуризацию с помощью АИЖК, вам необходимо будет собрать довольно большой пакет документов:

• Копии документов, удостоверяющих личность заемщика и членов семьи, кроме его родителей, если они проживают отдельно (паспорт гражданина РФ либо документ, заменяющий его согласно действующему законодательству РФ).
  
• Документы, подтверждающие наличие или отсутствие доходов.
  
• Документы, подтверждающие кредитные обязательства, покупку жилья, страхование и т. д.

           Полный список документов вы сможете получить непосредственно в банке, в котором вы получали кредит, либо в агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, являющемуся партнером АИЖК.

           Также обязательным будет страхование имущества, передаваемого в залог при реструктуризации кредита, а также застраховать свою жизнь и здоровье. Таким образом вы сможете защитить себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств и быть уверенным в выплате задолженности. При наступлении несчастного случая или болезни страховая компания возьмет на себя погашение основных долгов по кредиту.

Автор: Анастасия Балтина

Источник: PRO Недвижимость

Ключевые слова:

Другие материалы данного раздела:

• Деньги по закладной (06.10.2011)
• Особенности национальной ипотеки (01.06.2011)
• Ипотека в плену условностей (30.05.2011)
• Миф или реальность? (25.04.2011)
• Кредит предпринимателям: особенности получения (22.04.2011)

Комментарии:

Написать комментарий: